千万资产以上的朋友，是时候重新审视一下自己的资产配置了。
“鸡蛋不放在一个篮子里”，是大家熟知的资产配置策略。可能有的朋友会说，“我配置挺全的”——手里有房子、商铺，股市里也放了一些钱，还买了银行理财......
但如果这些资产，全都绑在同一个国家、同一个货币、同一套经济逻辑里，那其实也是一种“集中风险”——本质上，你是把所有的赌注都押在了同一套系统上。
而眼下，现在这套系统，现在正在发生深刻变化——
投资市场波动大，房地产逐渐退潮，无风险利率向0逼近......
越来越多人陷入了一种被动的局面：在国内市场里反复折腾，尝试各种投资方向，可最后不仅没赚到多少收益，反而越努力投资，越亏钱。
一位年近六十的朋友，十几年前靠房地产起家，房地产红利消退后，他不甘心躺平，又陆续投资了酒店、影院和医疗器械，但这些项目每一个都在亏钱，光是酒店，每个月都要亏掉小十万。
其实即便选择“躺平”，资产也未必安全。像中国家庭的资产，有近70%都集中在房产，而最近两年，这部分资产普遍经历了缩水。
对高资产家庭而言，当前形势下，是时候调整资产配置的策略了。如何调整？
《2025年全球投资回报年鉴》中的数据，给我们提供了一种思路。
从1974年至2024年，多数国家的「全球投资」夏普比率（即风险调整后的收益水平），都高于把所有资金都投在本国市场。
换句话说，全球投资的整体收益表现往往会更好。
日本经济低迷的那三十年，大量“渡边太太”通过海外投资，在低增长环境中实现了家庭资产的保值和增值。
所以，与其押注本国市场，不如走出去，做全球配置。
如何做全球配置？
这两年内地面临资产荒的时候，大量中高净值人士涌入香港，通过一种简单省心的方式去做全球投资——它就是分红储蓄险。
分红储蓄保险的回报有多高？我以一款热门的产品来具体说明。
比如40岁的人，年交68万元，交5年，总保费340万元：
第15年末，保单预期有约704万元，预期内部回报率5.85%，折成单利8.5%；
第20年末，保单预期有约960万元，预期内部回报率6%，折成单利10.36%。
通过分红储蓄险来做全球资产配置，有三个优势：
1、捕捉全球资产增长红利，长期预期回报复利6%左右
分红储蓄险，可以一个保单实现跨资产类别、跨国家、跨币种的组合配置。
这类分红储蓄险背后的保险公司能在全球范围内，投资优质的资产。
比如下面这家公司，投资地域遍布全球，分散于美国、加拿大、欧洲、亚洲及其他地区；投资的资产包括固收类、权益类，细分下来十几个品类、数百个项目。
在长期持有的情况下，分红储蓄险的预期回报能达到6%左右。
2、规划现金流，活多久领多久。
还是上面的保单方案，年交68万元，连续交5年。
从保单第8年开始，每年提领约24万人民币，预期可以活多久，领多久，领一辈子。
领到80周岁这年，预计累计领取797多万元，此时保单里预期还有约747万元，需要时可以全部取出来，也可以留给下一代。
3、长期安全性，三重保障。
上文提到的分红保单的安全性，主要有三重风控兜底：
首先，长期持有的前提下，我们投入到的总保费是不会有损失的。
其次，分红储蓄险保单背后有非常严密的安全机制，180多年历史以来从未有过人寿保险公司破产。即便真的出现极端情况——保险公司倒闭，按照《保险业条例》,保单也会由其他保险公司接手。
最后，分红储蓄险所在保险行业的强监管，2027年最新的RBC（风险为本资本）制度即将落地，规则非常明确：收紧投资激进风险、鼓励稳健经营、强化保单安全。
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